當(dāng)前，我國的社會信用體系建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入快車道。黨的十九大報(bào)告從多個(gè)方面強(qiáng)調(diào)了誠信、公信力和信用建設(shè)的重要性，體現(xiàn)了黨中央對信用體系建設(shè)的重視。2016年11月1日召開的中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第二十九次會議就曾強(qiáng)調(diào)：“加強(qiáng)政務(wù)誠信、個(gè)人誠信體系和電子商務(wù)領(lǐng)域誠信建設(shè)，是社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容”。在習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)思想的指導(dǎo)下，我國的信用體系建設(shè)也將走向新征程。

誠信，既是一種道德品質(zhì)，也是一種制度規(guī)范。誠信是社會信用的基礎(chǔ)，沒有誠信的約束，社會信用體系建設(shè)就無從談起。

那么什么是信用呢？馬克思認(rèn)為信用是經(jīng)濟(jì)上的一種借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值單方面的讓渡。而信用關(guān)系是在價(jià)值跨期交易的基礎(chǔ)上形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系?？梢?，信用建立在產(chǎn)權(quán)之上，發(fā)生于經(jīng)濟(jì)交易之中。原始社會分工簡單，只存在誠信行為。隨著私有制的出現(xiàn)和生產(chǎn)分工的進(jìn)一步深化，商品交易市場逐步擴(kuò)大，信用關(guān)系得以產(chǎn)生和發(fā)展。不管是早期直接物物交換的簡單商品交易還是現(xiàn)代以外匯、證券、股票市場為代表的虛擬金融產(chǎn)品交易，都是建立在交易雙方的信用關(guān)系基礎(chǔ)之上的。

以賒銷為代表的商業(yè)信用的興起極大地推動了商品交易的繁榮，商品交易逐步由單一區(qū)域的熟悉人群擴(kuò)展至跨區(qū)域的陌生人群，此時(shí)就產(chǎn)生了商業(yè)信用中的債權(quán)人和債務(wù)人的信息不對稱問題，于是出現(xiàn)了對債務(wù)人資信狀況進(jìn)行調(diào)查并分享給相關(guān)債權(quán)人的征信機(jī)構(gòu)。早期的征信機(jī)構(gòu)共享的信息是商業(yè)信用信息，按照現(xiàn)有資料記載，全世界最早的征信機(jī)構(gòu)于19世紀(jì)初在英國成立，當(dāng)時(shí)倫敦的一群裁縫為相互保護(hù)成立了倫敦互助交流協(xié)會，其會員定期共享有欺詐或逾期行為的消費(fèi)者信息。

隨著社會化大生產(chǎn)的推進(jìn)，商品的生產(chǎn)、交易、消費(fèi)環(huán)節(jié)日益依賴于金融系統(tǒng)。傳統(tǒng)商業(yè)信用形式開始逐步由銀行信用替代，金融交易開始占據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)交易的核心地位。金融交易的本質(zhì)就是一種信用交易，而交易雙方的信息不對稱成為影響金融決策的支配性因素，于是，征信系統(tǒng)的重點(diǎn)開始轉(zhuǎn)向以銀行信貸為代表的金融領(lǐng)域。大型計(jì)算機(jī)出現(xiàn)后，數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開始收集一國所有信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，形成了全國性的征信系統(tǒng)，這種征信系統(tǒng)成為發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)決策的重要信息源。與此同時(shí)，歷史上多次爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也促使各國重視本國征信體系的建設(shè)，為了進(jìn)行宏觀金融監(jiān)管，主要發(fā)達(dá)國家政府都加強(qiáng)了征信系統(tǒng)的建設(shè)，要求國內(nèi)信貸機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制上報(bào)大額貸款數(shù)據(jù)，由此征信還具有了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的功能。

在商品交易還不發(fā)達(dá)時(shí)，偶然的信用交易只形成零星、不穩(wěn)定的信用關(guān)系，難以形成某些商業(yè)慣例。隨著分工的深化和市場的擴(kuò)大，信用交易的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，市場急需產(chǎn)生某種公認(rèn)的規(guī)則約束各種失信行為。于是，人們開始關(guān)注交易對手的信用狀況，并通過商業(yè)報(bào)復(fù)行為、共享負(fù)面信息等手段，對各種失信行為進(jìn)行處罰。經(jīng)過漫長的商業(yè)實(shí)踐，逐步形成了社會普遍認(rèn)可的誠實(shí)守信的價(jià)值理念和倫理標(biāo)準(zhǔn)，成為人們進(jìn)行信用交易的通行準(zhǔn)則。

這些隱性的信用習(xí)俗只能通過重復(fù)博弈來約束熟人之間的信用交易，隨著商品交易范圍的擴(kuò)大，跨地域、陌生人之間的非重復(fù)信用交易提出了對正式信用制度的要求，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

2008年起源于美國的次貸危機(jī)對全球經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了嚴(yán)重破壞，現(xiàn)有的信用體系特別是征信體系也遭受到了巨大挑戰(zhàn)。金融創(chuàng)新極大地?cái)U(kuò)展了信用交易的范圍，信用關(guān)系由單一的信貸機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的線性關(guān)系變?yōu)閺?fù)雜的網(wǎng)狀關(guān)系，這張信用關(guān)系網(wǎng)涉及幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)，其中一處的信用問題可能會“傳染”至整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，造成信用的“雪崩”。

2008年美國次貸危機(jī)發(fā)生后，各國政府相繼提出了“預(yù)防系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管要求。世界銀行報(bào)告指出，信貸機(jī)構(gòu)之間共享信息是確保更正確地進(jìn)行貸款組合管理和風(fēng)險(xiǎn)評估、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。筆者認(rèn)為，日益復(fù)雜的金融創(chuàng)新和金融關(guān)系決定了信息共享不能僅局限于信貸機(jī)構(gòu)之間，未來征信系統(tǒng)的共享機(jī)制應(yīng)該是銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等多種金融信息的綜合共享。

更重要的是，金融科技的發(fā)展從根本上改變了金融交易的形態(tài)，使原有的信用關(guān)系發(fā)生了本質(zhì)上的變化。以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的應(yīng)用極大地拓展了金融服務(wù)的空間，銀行、證券、保險(xiǎn)等的金融交易日益融合，使得各類金融信息的綜合共享愈發(fā)必要。同時(shí)，以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的金融科技可以將更多維度的信用數(shù)據(jù)，如商務(wù)、公共、社交等信息，加入到信用評分模型中，提高了預(yù)測的準(zhǔn)確性，原來沒有銀行信貸歷史的借款人也能通過非信貸數(shù)據(jù)獲得借款，社會整體的信貸可得性上升，近幾年來國際征信業(yè)的發(fā)展也證明了這一點(diǎn)。

新形勢下建設(shè)我國的社會信用體系，首先要遵循社會信用發(fā)展的客觀規(guī)律，從頂層設(shè)計(jì)上充分認(rèn)識征信、信用、誠信的不同屬性，分層構(gòu)建社會信用體系。

黨的十九大報(bào)告和2017年中央經(jīng)濟(jì)工作會議均強(qiáng)調(diào)“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”。要為這一目標(biāo)服務(wù)，征信系統(tǒng)目前的建設(shè)邊界仍有一定的局限性。世界銀行將征信系統(tǒng)的邊界定義為：征信數(shù)據(jù)必須與廣義的信貸發(fā)放和信貸管理有關(guān)。如果按照這個(gè)定義提供征信服務(wù)，只能實(shí)現(xiàn)分析債務(wù)人總體債務(wù)水平、歷史償債能力等有限功能，無法進(jìn)行債務(wù)人總體風(fēng)險(xiǎn)評估，更不要說實(shí)現(xiàn)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的功能。

信用歷史的發(fā)展規(guī)律已經(jīng)表明，商業(yè)信用是信貸信用的基礎(chǔ)，沒有商業(yè)交易的信用保障，信貸信用是無法實(shí)現(xiàn)的，社會信用也就無從談起。因此，全覆蓋的征信系統(tǒng)應(yīng)從信貸信用拓展到金融信用、經(jīng)濟(jì)信用乃至社會信用。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體量的日益增大，應(yīng)盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀監(jiān)管框架，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信用信息接入征信系統(tǒng)，這一方面有助于提高金融體系的穩(wěn)定性，另一方面也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行全面準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估。

來源：光明日報(bào)